Documentación necesaria para pedir una hipoteca en España

Por qué importa tener la documentación preparada

El tiempo que tarda en aprobarse una hipoteca depende en gran medida de la rapidez con la que el solicitante entrega la documentación. Un proceso que debería durar 4 semanas puede alargarse a 3 meses por documentación incompleta o entregada poco a poco.

Preparar toda la documentación antes de iniciar el proceso no solo agiliza la aprobación: también te permite detectar posibles problemas (deudas que no recordabas, datos erróneos en el CIRBE) con tiempo suficiente para resolverlos.

Documentación personal

Para todos los solicitantes:

• ✓DNI o NIE en vigor (no puede estar caducado)
• ✓Libro de familia o certificado de estado civil (si se solicita en pareja)
• ✓Escritura de capitulaciones matrimoniales si existe régimen de separación de bienes
• ✓Declaración de la renta de los últimos 2 ejercicios

Documentación laboral y de ingresos

Si eres asalariado:

• ✓Contrato de trabajo vigente
• ✓Últimas 3-6 nóminas (algunos bancos piden solo 3, otros 6)
• ✓Vida laboral actualizada (se obtiene en la Seguridad Social en minutos)

Si eres autónomo:

• ✓Últimas 2 declaraciones de la renta (IRPF)
• ✓Últimas 4 declaraciones trimestrales de IVA
• ✓Alta en el RETA (Régimen Especial de Trabajadores Autónomos)
• ✓Extractos bancarios de los últimos 6 meses de la cuenta donde ingresan los clientes
• ✓Recibos del RETA al día

Si tienes otros ingresos:

• ✓Certificado de pensión o prestación (si aplica)
• ✓Contrato de alquiler y últimos recibos si tienes ingresos por arrendamiento

Documentación financiera

• ✓Extractos bancarios de los últimos 6 meses de todas las cuentas
• ✓Documentación de otros préstamos o créditos activos (para calcular el endeudamiento total)
• ✓Si tienes propiedades: escrituras y últimos recibos del IBI
• ✓Justificación del origen de los ahorros aportados (para importes elevados, algunos bancos la piden)

Documentación del inmueble

Una vez identificada la vivienda a comprar:

• ✓Nota simple del Registro de la Propiedad (no puede tener más de 3 meses)
• ✓Contrato de arras o señal si ya lo has firmado
• ✓Certificado de eficiencia energética (obligatorio desde 2013)
• ✓Cédula de habitabilidad (en algunas comunidades autónomas)
• ✓Último recibo del IBI

CIRBE: compruébalo antes de empezar

El CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es el registro oficial de todos los préstamos, avales y riesgos financieros. El banco lo consulta antes de aprobar cualquier hipoteca.

Puedes solicitar tu informe CIRBE de forma gratuita en la web del Banco de España. Es recomendable hacerlo antes de iniciar el proceso para detectar posibles errores o deudas olvidadas que podrían bloquear la aprobación.

Diferencias según el banco

Cada banco tiene su propio checklist. Algunos piden menos documentación en fases iniciales y van solicitando más conforme avanza el proceso. Otros piden todo desde el principio.

Un broker hipotecario conoce exactamente qué pide cada banco y en qué formato, lo que evita retrasos por documentos en formato incorrecto o con datos insuficientes.

Cuánto tiempo hay que conservar los documentos

La hipoteca es un compromiso a largo plazo. Conviene guardar copia de toda la documentación firmada: escritura de hipoteca, FEIN, FIAE, condiciones del seguro vinculado. En caso de amortización anticipada, reclamación o refinanciación futura, los necesitarás.